Navaswara.com – Memiliki rumah kini menjadi keputusan finansial besar bagi generasi sandwich dan Gen Z yang harus menimbang banyak kepentingan sekaligus. Kenaikan harga properti berjalan lebih cepat dibanding pertumbuhan penghasilan, sementara tanggung jawab keluarga tidak bisa ditunda.
Tekanan finansial yang dihadapi generasi sandwich dan Gen Z kerap makin terasa ketika kebutuhan keluarga berjalan bersamaan dengan target memiliki rumah. Kenaikan harga properti dan keterbatasan penghasilan membuat keputusan pembelian rumah menuntut perhitungan yang presisi. Tanpa strategi yang terukur, kepemilikan rumah justru berisiko menjadi beban jangka panjang. Karena itu, perencanaan finansial yang disiplin menjadi titik awal yang tidak bisa ditawar.
Certified Financial Planner dari Pinhome, Nadia Harsya, menilai kepemilikan rumah tetap relevan bagi generasi muda selama dilakukan dengan batas yang jelas. Ia menyarankan penerapan formula 3×3 sebagai panduan dasar sebelum mengambil kredit pemilikan rumah. Aturan ini membantu menjaga arus kas tetap sehat sekaligus membatasi risiko utang berlebih.
Prinsip pertama adalah menyiapkan uang muka sebesar 30 persen dari harga properti. Porsi ini membantu menurunkan nilai pembiayaan sehingga cicilan bulanan tidak melampaui kemampuan pendapatan. Dengan uang muka yang lebih besar, risiko tekanan arus kas di awal masa kredit juga bisa ditekan.
Prinsip kedua membatasi cicilan KPR maksimal sepertiga dari gaji bulanan agar kebutuhan keluarga, dana darurat, dan tabungan tetap berjalan. Prinsip ketiga menetapkan total kewajiban kredit tidak lebih dari tiga kali pendapatan tahunan untuk menjaga stabilitas keuangan dalam jangka panjang.
Prinsip ketiga adalah membatasi total kewajiban kredit agar tidak melebihi tiga kali pendapatan tahunan. Batas ini menjaga komitmen utang tetap proporsional dan mencegah tekanan keuangan ketika terjadi perubahan penghasilan atau kebutuhan keluarga.
Kondisi penghasilan yang terbatas membuat banyak generasi sandwich tidak bisa hanya bergantung pada satu sumber pemasukan. Shierly, perencana keuangan independen, menyebut diversifikasi penghasilan sebagai langkah rasional yang perlu dipertimbangkan sejak awal. Pilihan ini tidak selalu berarti menambah jam kerja, tetapi memanfaatkan instrumen investasi yang sesuai profil risiko.
Alokasi awal investasi dapat dimulai dari 10 persen penghasilan bulanan dengan peningkatan bertahap. Konsistensi dinilai lebih penting dibanding nominal besar dalam waktu singkat. Shierly juga mengingatkan agar masyarakat hanya memilih instrumen yang terdaftar dan diawasi OJK serta menghindari tawaran imbal hasil tidak masuk akal dalam waktu singkat.
Perencanaan rumah pertama menuntut disiplin dan kesadaran batas. Fokus utama bukan mengejar kepemilikan secepat mungkin, melainkan memastikan keputusan tersebut tidak mengganggu keberlanjutan keuangan keluarga. Langkah kecil yang terukur, mulai dari menata cicilan hingga membangun portofolio investasi, menjadi fondasi yang lebih aman untuk kepemilikan properti jangka panjang.